Пятница, 29 марта 2024, 15:16
Пасмурно 9°

Опросы

Ежегодно 2 апреля отмечается Всемирный день распространения информации о проблеме аутизма. Знаете ли вы, в каком из учреждений Новой Москвы помогают людям с расстройствами аутического спектра?

Загрузка ... Загрузка ...
Цитата дня
—  Важно, чтобы каждый человек имел возможность заниматься спортом рядом с домом, в пешей доступности. На должности директора, я активно работаю над популяризацией здорового образа жизни в поселении.
— Важно, чтобы каждый человек имел возможность заниматься спортом рядом с домом, в пешей доступности. На должности директора, я активно работаю над популяризацией здорового образа жизни в поселении.
директора Центра культуры и спорта «Медведь» Кристина Тумасяна

Микрокредиты для микрокомпаний. Кто здесь кого быстрее освоит: компания — кредит или наоборот?

Кредит может стать или подспорьем, или ловушкой. О специфике микрокредитования «Вечерней Москве» рассказали московские предприниматели, собственники малых и микрокомпаний.

— Есть большое количество кредитных линий для малого бизнеса, — рассказал Олег Прошенко, директор ООО «ДжениТе», владеющей двумя интернет-кафе. — Ряд банков, например, предлагают беззалоговые кредиты на сумму до трех миллионов рублей и сроком до трех лет.

Тем не менее нужно по минимуму пользоваться заемными средствами.

— Обратная сторона микрокредитования — очень высокие кредитные ставки! — рассказывает предприниматель из Москвы Александр Бухтенков, занимающийся сетью пекарен и кафе в столице. — Так, процентная ставка для беззалогового кредита составляет 19–20 процентов годовых. Малому бизнесу сложно ежемесячно выплачивать крупные суммы.

В Европе считается прибыльным бизнес, возвращающий до 15 процентов в год на вложенные деньги. А у нас только 20 процентов годовых по кредиту надо платить.

— Упрощение выдачи беззалоговых кредитов приводит и к тому, что оценка бизнеса в банке не проходит порог одобрения, — добавляет Бухтенков. — Сплошь и рядом предприниматели берут кредиты на развитие, а потом бизнес у него не идет. Бизнесмен попадает в долговую яму. По статистике, из 100 процентов открывающегося малого бизнеса в год только 10–30 процентов, по разным подсчетам, становятся успешными. И еще — по данным финансовых консультантов, кредит должен составлять не более четверти от инвестиций в бизнес. Знайте пути отступления! Наперед просчитайте, из каких средств в случае неудачи придется возвращать долг банку.

— Я работаю по франшизе, — говорит Олег Прошенко. — Франшиза безопаснее, потому что кто-то уже воплотил эту бизнесидею, протестировал ее. Я же купил на нее право (франшизу). Роялти, конечно, не низкий, но я плачу за гарантию.

— Есть еще общественные организации, занимающиеся малым бизнесом, — рассказывает Бухтенков. — У многих из них есть обучающие программы для мелких предпринимателей: бесплатные консультации, мастер-классы, коучинг (наставничество). Столица — динамично развивающийся мегаполис. А динамично развивающийся рынок хорош для бизнесмена широким спектром возможностей, но вместе с тем велика и степень риска — в ходе развития часто меняются правила игры, подчеркнул Бухтенков. С кредитами легче тем компаниям, у кого на балансе есть имущество. Они могут рассчитывать на залоговые кредиты с относительно низкими ставками (14–16 процентов) и длительным сроком кредитования (до 5–7 лет). Для банка же сам бизнес не является надежным обеспечением.

Рынок банковского кредитования малого бизнеса активно развивается последние 10 лет. О кредитование малого и среднего бизнеса, рисках, которые возникают у банков и «идеальных» кредитах «Вечерней Москве» рассказала директор Департамента малого бизнеса Банка Москвы Екатерина Орлова.

- Действительно ли существует проблема с кредитованием малого бизнеса?

- С существует ряд факторов, негативно влияющих на развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса, среди которых можно выделить следующие:

- непрозрачность бизнеса заемщиков – при кредитовании бизнеса банки, как правило, прежде всего, опираются на финансово-экономическое положение организации, ее способности генерировать доход, достаточный для исполнения кредитных обязательств, поэтому чем качественнее и достоверно ведется учет и отчетность на предприятии, тем выше вероятность получить кредит и тем лучше будут условия кредитования;

- отсутствие или плохое качество залогового обеспечения – традиционная особенность малого и среднего бизнеса, в той или иной мере решается, например отсутствие залога компенсируется беззалоговыми кредитами (при этом как правило ограничена максимальная сумма и применяются более высокие ставки кредитования чем по залоговым кредитам) или кредитами с обеспечением поручительствами Фондов поддержки предпринимательства;

- неразвитость законодательства для малого бизнеса - низкая защищенность бизнеса законом, все еще не достаточный доступ к муниципальным и федеральным заказам по предоставлению товаров и услуг;

- довольно низкая финансовая грамота, особенно начинающих предпринимателей.

Как и любой вид коммерческой деятельности, кредитование малого бизнеса имеет определенные риски для банков, основная из них – риск невозврата заемщиком кредита.

- Каким должен быть "идеальный" кредит для малого бизнеса - низкий процент, более длительный срок возврата по сравнению с обычным потребительским кредитом для физического лица либо какие-нибудь другие условия?

- Вывести формулу «идеального» кредита для заемщика  представляется трудновыполнимым. Ведь, как известно, берешь в долг чужие деньги, а отдаешь свои… С точки зрения нормального взаимоотношения заемщик-банк «идеальной» может считать ситуацию когда заемщик получает кредит в нужном для него объеме, по приемлемой стоимости, при этом доходов бизнеса достаточно для своевременного и полного обслуживания кредита и дальнейшего развития самого бизнеса.  Банк же должен иметь минимальные риски невозврата кредита, компенсируемые, например, залогом, поручительством, страхованием,  а так же получать прибыль от обслуживания клиента (проценты, комиссии) на уровне, достаточном для покрытия текущих расходов и вложения в развитие самого банка.

- Есть ли тенденция в последнее время к росту количества заемщиков именно из среды малого и среднего бизнеса Москвы?

- Исходя из того что новая программа кредитования малого бизнеса в Банке Москвы запущена только с ноября 2012 года, мы в полной мере еще не ощутили рост количества наших заемщиков, но тем не менее наш портфель кредитов малого бизнеса вырос за 2012 год на 40 процентов, что значительно выше роста рынка (ориентировочно около 18 процентов)  –  новые условия наших кредитов значительно расширили круг наших потенциальных заемщиков и обращений за получением кредитов со стороны малого бизнеса действительно много, в том числе и из Москвы.  В 2013 году мы ожидаем еще более значительных результатов.

СПРАВКА "ВМ"

Цели, под которые берут кредиты бизнесмены малой и средней руки:

Одной из особенностей заемщиков сегмента малого бизнеса является их отраслевое распределение по направлениям деятельности: примерно 70% всех заемщиков это предприятия торговли, 15 % - предприятия сферы услуг, около 10% приходится на производственные предприятия, 5% прочие.

Исходя из этого распределение по целевому назначению кредитных средств выглядит следующим образом: около 70% кредитов выдаются на пополнение оборотных средств 30% на инвестиции в основные средства.

КСТАТИ

Пять правил для предпринимателя, получающего кредит

Анастасия Чернецкая, член Федерального Президиума АМПР:

- С какими сложностями сталкивается предприниматель (малый и средний бизнес), пытаясь оформить кредит в банке?

- На сегодняшний день создана иллюзия, что получить кредит юридическому лицу в банке достаточно просто. Об этом свидетельствует огромное количество всевозможных предложений, которые мы регулярно встречаем в наружной рекламе, буклетах, выставках. Это совсем не так. Банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. Деньги под проект или подписанный договор получить не возможно. Хотя, если компания работает на рынке долго, все тоже не просто. Документов нужно собрать невероятное количество.  Ответить на миллион вопросов. Подготовить тысячу бумажек. Но проблема даже не в этом. Не имея обеспечения возможность получить сумму больше 1 000 000 приравнивается к нулю. При этом обеспечение оценивается с огромным дисконтом. Хорошо, если вы можете в качестве последнего предоставить недвижимость, а если у вас оборудование, дела хуже. Недавно я  получала кредит в крупном банке, дисконт на мое оборудование составил 70%. На практике получается  - проще получить 10 кредитов на физических лиц, чем один  на юридическое.

- Есть ли специальные мастер-классы или другие программы для обучения предпринимателей нюансам кредитования?

- В Ассоциации молодых предпринимателей России регулярно проходят консультации и бизнес-тренинги, в рамках которых можно задать вопросы правового характера, а также получить информацию по вопросам кредитования.  Но помощь, в основном, носит консультативный характер.

- Если бы Вы могли сформировать 5 правил для предпринимателя, получающего кредит, какие бы были эти правила?

- Я могу это сформулировать следующим образом:

1. Тщательный анализ. Необходимо изучить предложения банков и выбрать наиболее подходящий вам вариант. На первый взгляд предложения похожи, но это не совсем так. Отличаются как срок кредитования и процентная ставка, так и комиссии за выдачу кредита, ежемесячная сумма за ведение счета и т.д.

2. Выбор не более 3 вариантов. Пакет документов большой, поэтому не так просто подать документы в 10 банков. Частенько банк просит кроме стандартных документов подготовить еще и еще несколько. Договора с основными контрагентами и т.п.

3. Наличие свободного времени. Кредит - это долго. В лучшем случае 2 недели. Вам необходимо подготовить документы, среди которых выписки из банка о наличии счета, справка из налоговой об отсутствии задолженности перед бюджетом и другие. На получение некоторых из них уйдет пару дней, других-недели. Банк будет принимать решение несколько дней, оценивать обеспечение, готовить документы. Получить кредит за пару дней - заблуждение.

4. Наличие обеспечения. Обязательно.

5. Работать напрямую с организацией, выдающей кредит. Избегать посредников. Это сэкономит время и деньги.

Пять правил для заемщика

Анастасия Чернецкая, член ассоциации молодых предпринимателей России:

1. Тщательный анализ. Изучить все предложения.

2. Выбрать не более трех вариантов.

3. Наличие свободного времени. Кредит — это минимум две недели. Кредит за пару дней — заблуждение.

4. Наличие обеспечения.

5. Работать напрямую с организацией, выдающей кредит. Избегать посредников.

Новости партнеров